Влияет ли плохая кредитная история на членов семьи?
Иногда кредитная история жены или мужа может быть проблемной. Например, были в прошлом просрочки по кредитам, судебные разбирательства по долгу или даже процедура банкротства. Станет ли плохая кредитная история одного из членов семьи препятствием при получении совместного кредита? Давайте разбираться.
Кредитная история сегодня — это важный источник информации, который влияет на многие аспекты нашей жизни. Все банки и МФО в обязательном порядке просматривают кредитную историю заемщика перед тем, как дать ему в долг. Все больше работодателей подключаются к бюро кредитных историй, чтобы проверять работников перед приемом на работу. Пока в основном это касается топ-менеджеров и граждан, которые будут работать с финансами, но круг постепенно расширяется. Компании не хотят, чтобы их работник тратил время на общение с коллекторами вместо того, чтобы усиленно работать на благо организации.
Когда плохая кредитная история родственника не имеет значения?
Если гражданин устраивается на работу, то плохая история его родственников никак не помешает ему. Во-первых, работодатель может запросить досье только с согласия гражданина. Согласия родственника у него явно нет. Во-вторых, компании пока не уделяют этому большого внимания. Им важно проверить самого претендента на вакансию и убедиться в том, что он умеет управляться с финансами.
Что касается кредитных дел, то, например, коллекторы иногда любят пугать граждан тем, что невыплаченные долги родственников могут стать проблемой и причиной ухудшения кредитной истории. Это не так. У каждого человека своя кредитная история и свой кредитный рейтинг. На рост или понижение личного кредитного рейтинга никак не влияют действия родственников или других лиц.
Если стоит вопрос о получении заемных средств, то даже при наличии плохой кредитной истории у мужа, жены всегда можно получить микрокредит в МФО, кредитную карту в банке или потребительский кредит. Здесь, как правило, речь идет о небольших суммах, поэтому плохая кредитная история близких членов семьи не учитывается. Главное, чтобы сам заемщик имел хороший кредитный рейтинг и обладал финансовыми возможностями для обслуживания долга.
Когда плохая кредитная история мужа или жены может стать проблемой?
В некоторых случаях плохая история мужа или жены может стать проблемой. Это возможно при оформлении ипотеки или автокредита. Поскольку имущество приобретается в совместную семейную собственность, то часто супруг или супруга становятся созаемщиками.
В этом случае банк проверяет кредитную историю мужа или жены так же, как и основного заемщика. Здесь надо понимать, что небольшие просрочки, которые в итоге были выплачены, особо не повлияют на решение банка. Но, если выяснится, что вторая половина категорически не любит выплачивать кредиты, то в ипотеке может быть отказано. Наличие процедуры банкротства в истории также может стать отрицательным фактором.
Банк справедливо опасается, что в будущем муж или жена, которые уже показали себя неидеальными заемщиками, могут вновь взять в долг и снова допускать просрочки. Тогда вместо погашения ипотеки семейные деньги будут уходить на оплату долгов. В конечном итоге это может привести и к проблемам с оплатой жилищного кредита. Для банка это плохие новости.
Что делать, если не дают кредит из-за плохой истории члена семьи?
Банки обычно не объясняют причину отказа в выдаче кредита, но, если это произошло, то в первую очередь нужно проверять кредитную историю. Как мы уже говорили выше, в случае с ипотекой плохая кредитная история мужа или жены, которые выступают созаемщиками, может стать проблемой.
Тогда возникает вопрос. А можно ли взять ипотеку без созаемщика? Вероятность есть, но она небольшая. Большинство банков при выдаче ипотеки автоматически назначают супруга или супругу созаемщиками. Если получится найти банк, который одобрит ипотеку без созаемщика, то нужно быть готовым к высоким требованиям по доходам. То есть зарплаты основного заемщика должно хватать и на ипотеку, и на содержание семьи.
Другой путь — это увеличить первый взнос по ипотеке. Например, можно внести 50-60% от стоимости недвижимости. В этом случае фактор плохой кредитной истории начинает играть меньшую роль. Также можно предложить в залог ценное имущество, например, другую недвижимость, находящуюся в собственности. Это тоже играет в пользу одобрения по кредиту.
Если это не подходит, то нужно приложить усилия для улучшения кредитного рейтинга члена семьи. Например, можно брать онлайн микрозаймы в МФО и в срок их погашать. Конечно, это долгая работа, но со временем рейтинг заемщика начнет повышаться. С таким же успехом можно использовать кредитную карту или брать небольшие кредиты на потребительские нужды.
Можно дождаться полного обновления кредитной истории. С 2022 года такой срок составляет 7 лет. Данный срок начинается отсчитываться с момента последнего изменения по кредиту. Например, гражданин взял кредит в банке и долгое время не платил по нему. Окончательно кредит был закрыт 1 июля 2023 года. Это значит, что данные об этом кредите и связанных с ним просрочках будут храниться до 1 июля 2030 года, а затем уйдут в архив. После этой даты новые кредиторы эти данные уже не увидят.
