Первоначальный взнос при ипотечном кредите
Информация, которую распространяют банки, предлагая ипотечный кредит, далеко не полная. В ней не говорится о том, какая конкретно сумма может быть выдана в качестве кредита, т.к. она выражается в так называемой «вилке», которая ограничена минимальной и максимальной суммами.
Обычно максимальная сумма разделена на регионы. Например, в столице она равна 20 млн. рублей, а в регионах всего лишь 9 млн. рублей. Кроме того, сумма кредита не будет превышать установленного процента от стоимости приобретаемой квартиры. Разницу заемщик вносит самостоятельно в качестве первоначального взноса.
Уровень дохода имеет главенствующее значение при кредитовании
Банк, рассматривая заявку на получение кредита, в первую очередь обращает внимание на уровень ваших доходов. Для банка не важно, каким способом вы накопили на первоначальный взнос, ему важно, чтобы ежемесячные платежи по кредиту были для вас посильной задачей. Обычно для погашения ипотеки банки применяют аннуитетную схему, которая заключается в том, что вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. Эта сумма состоит из части заемных средств, плюс проценты за их использование. Размер аннуитета напрямую зависит от суммы займа, процента по кредиту и периода кредитования.
Используя эти три показателя, банки подбирают сумму ежемесячных платежей так, чтобы они не были обременительными для семейного бюджета. Для этого они используют коэффициент соотношения дохода и платежей по ипотеке. Некоторые наиболее консервативные кредитные учреждения используют коэффициент, равный 0,3. Они разделяют мнение специалистов, которые утверждают, что платежи по кредиту не должны превышать 30 процентов от суммы ежемесячных доходов. Такое соотношение позволяет семье вести привычный образ жизни, при этом имея возможность выполнять необходимые обязательства – содержать иждивенцев, платить за учебу детей, погашать текущие кредиты и т.п. Полученный результат дает сумму, которую банк предоставит для покупки жилья. Но эта сумма не может быть больше определенного процента от рыночной стоимости залога, в качестве которого обычно выступает покупаемая недвижимость.
Ищем средства для первоначального взноса за ипотеку
Сумму для первоначального взноса можно скопить или, в крайнем случае, занять. Однако далеко не каждый имеет возможность скопить или занять эти самые 30%. Кроме того, нужно учесть расходы на страховку, госпошлину, услуги оценщика и т.д. Ипотеку, конечно же, можно взять и без первоначального взноса, только переплата в этом случае может составить 100% от суммы кредита, а выплачивать ее придется в течение 10-15 лет.
Примерно так же обстоит дело и с ипотекой, взятой с первоначальным взносом 10% и более. Здесь расчет прост – при увеличении суммы первоначального взноса уменьшается размер процентной ставки по кредиту. Если никак не удается на первый взнос собрать нужную сумму, то, как вариант, можно взять потребительский кредит в другом банке. Здесь очень важно подсчитать все будущие расходы, связанные с двумя кредитами одновременно, чтобы семейный бюджет не дал трещину. В последнее время стали очень популярны среди наших граждан кредитно-накопительные программы, которые помогают приобрести новое жилье. Помочь решить проблему первоначального взноса предлагают жилищные кооперативы, имеющие возможность обеспечить для своих клиентов более щадящие условия при оформлении ипотеки. Кроме того, сами банки идут навстречу будущим ипотечным заемщикам, предлагая у них разместить ипотечные вклады.
Кредитный брокер Финансист оказывает помощь в оформлении кредита. Мы подберем для вас лучшую программу, поможем разобраться с документами и проконсультируем по непонятным вам вопросам. Также читайте про виды ипотечного кредитования.
