Что нужно знать о погашении кредитов

06 февраля 2014
262

Хорошо это или нет, но мало кому удается прожить, не пользуясь банковским кредитом. При этом многие аккуратно вносят платежи, не очень понимая, из чего они состоят и как влияют на погашение займа. А понимать это важно, особенно при выплате многолетних кредитов, той же ипотеки.

Попробуем разобраться в вопросе погашения кредита. Принципиально, что платеж состоит из двух частей – погашение основной суммы (тело кредита) и уплата процентов.

Проценты – это заработок банка, то, ради чего он и дает деньги в долг. Погашение кредита может производиться путем дифференцированных или аннуитетных платежей. Посмотрим, что означают эти банковские термины на практике.

Дифференцированный платеж

Допустим, вы взяли в ипотечный кредит на сумму 1200000 рублей на 10 лет, то есть 120 месяцев (условно, конечно). Вся сумма в этом случае делится на равные части: 1200000 : 120 = 10000 рублей. Это часть тела кредита, которую вы будете возвращать банку ежемесячно. А что же с процентами? Допустим, кредит вам выдали под 12% годовых. Сумма процента к уплате в первый месяц считается так: 1200000 руб. х 0,12:365 дней х 30 дней =11836 руб. Это значит, что мы взяли 12% от суммы кредита, разделили на 365 дней в году, узнали сумму за 1 день и умножили на количество дней в месяце. Таким образом, за первый месяц придется заплатить 21836 рублей, и из них всего 10000 пойдет в погашение долга. Печально! Прошел месяц. Те же 10000 мы должны уплатить в погашение основной суммы.

А вот проценты – внимание! – считаем уже не от 1200000 рублей, а от 1100000, ведь 10 тысяч мы уже погасили в прошлом месяце! Считаем по той же формуле: 1100000 х 0,12 : 365 х 30 = 11737 руб., всего 21737 руб. Разница в 100 рублей кажется мизерной, но выплата процентов будет уменьшаться с каждым месяцем, ведь сумма, от которой они начисляются, каждый раз становится меньше на 10000. Уже через год проценты составят 10751 руб., через два – 9567 руб. Через 10 лет, в последний месяц выплаты, проценты будут равны всего 197 рублей. То есть платить кредит будет все легче и легче, так как сумма будет уменьшаться за счет процентов. А вот если банк к тому же разрешает вносить платежи вперед без штрафных санкций (это нужно обязательно уточнить), то можно самому управлять кредитом. Например, если не уменьшать сумму, а платить по 25000 рублей в месяц, то кредит удастся погасить всего за 6 лет вместо 10, сэкономив на процентах около 100 тысяч рублей. Кстати, Сбербанк России в настоящее время предлагает ипотечные кредиты на условиях дифференцированных платежей и возможности оплаты вперед без ограничений. Преимущество здесь в том, что все легко посчитать самому, и платить не вслепую, а сознательно.

Аннуитетные платежи

При аннуитетной схеме погашения кредита банк рассчитывает сумму, которую вы обязаны выплачивать ежемесячно. Она постоянна на весь срок кредита. Особенность схемы в том, что в начале выплат основная сумма почти не гасится, а все средства идут на выплату процентов. Банку это выгодно, а вот заемщику не очень. Тем более что подсчитать, как изменяется структура выплаты, самостоятельно очень трудно.

Существенно уменьшаться сумма основного долга начнет только через несколько лет. Внесение большей суммы в уплату кредита все равно не уменьшит платеж – он так и останется постоянным. Срок выплаты, конечно, сократится, но сэкономить на процентах не удастся: львиную их долю вы все равно выплатите в первые годы пользования кредитом. Знание этих тонкостей поможет заемщику выбрать более выгодный для себя вариант. Благо, что сейчас нет недостатка в банках, предлагающих ипотечные и прочие программы своим клиентам.

Чтобы не вникать во всех банковские термины и не чувствовать себя обманутым обращайтесь к нам за помощью в кредите. Компания Финансист знает, в каких банках лучше программы кредитования и где их дают в данный момент. Мы не берем предоплаты за свою помощь, вы платите только по факту положительного результата.

Понравилось?

125

Поделиться записью в соц. сетях

5
(5.0)
Отзывы: 33
4
(4.9)
Отзывы: 7
4
(4.8)
Отзывы: 20
4
(4.7)
Отзывы: 34
4
(4.6)
Отзывы: 2
Последние статьи:
30.10.2018
Пенсионная реформа, которая предполагает повышение возрастной планки для получения выплат из бюджета, стала самым обсуждаемым...
25.10.2018
По официальным данным Федеральной службы статистики РФ, в 2017-2018 годах закрылось более 9 тысяч индивидуальных предпринимателей...
09.10.2018
Сегодня мало кто довольствуется своей зарплатой на рабочем месте. Об этом свидетельствует и опрос НАФИ, где почти 60% граждан...