Валюта для кредита, какую выбрать?
Перед любым заемщиком рано или поздно встает вопрос о том,в какой валюте лучше всего брать кредити как не ошибиться. Этот вопрос действительно актуален, так как если и есть вероятность приблизительно угадать состояние валютного рынка в краткосрочной перспективе, то на более долгий срок (пять, десять, пятнадцать, двадцать лет) это сделать уже невозможно. По этой причине мы можем только ориентировочно рассчитать риск и достоинства каждой валюты и выбрать подходящую.
На данный момент потребитель может выбрать для кредита одну из трех валют:
рубль, доллар или евро (это касается потребительского кредита). Ипотеку можно взять во всех вышеперечисленных валютах, плюс в швейцарских франках и японских йенах. Существует несколько преобладающих точек зрения, которыми заемщик руководствуется в своем выборе.
Например, есть мнение о том, что кредит лучше брать в той же валюте, которую получает потребитель. В этом есть доля правды. Заключается она в том, что при падении курса (к примеру, рубля к другим валютам) обязательный платеж не возрастет, если кредит взят именно в рублях. В большинстве случаев российское население получает зарплату в рублях. Однако ситуация с рублевыми займами в столице и в регионах разная. В Москве кредиты в рублях составляют не более 30 % по сравнению с региональными 70 %. Из этого можно сделать вывод о том, что столичные потребители думают об экономии на ставках кредита, а региональные — о надежности вложений.
И правда, рублевые кредиты проигрывают на различии в ставке. В частности, ставки на потребительские кредиты в долларах — от 12 до 14 %, в то время как в рублях они увеличиваются до 14-20 %, а если говорить об ипотеке, то ставки по долларовым кредитам начинаются от 10 %, по рублевым — от 12 % (приведены средние ставки). При различии уже в 2 % эксперты советуют произвести рефинансирование кредита.
Про ипотечные кредиты стоит поговорить отдельно, т.к. они берутся на значительный срок, а за 15-20 лет курс доллара может как упасть, так и вырасти, как, впрочем, и в ситуации с другими валютами. Но есть способ избежать трат. Он называется рефинансированием кредита. Это программа перехода с одной валюты на другую, процесс непростой, но выгодный. Также стоит делать ставку на то, что хотя ипотечные кредиты и берут обычно на 15-20 лет, большая часть из них выплачивается, в среднем, через 5-7 лет.
Будем считать, что с долларом и рублем мы разобрались, и есть смысл поговорить о швейцарских франках. Если с долларами, рублями и евро российский потребитель достаточно знаком, то швейцарские франки все еще являются экзотичной валютой. В 2007 году была представлена программа ипотечного кредитования, которая сразу вызвала немало критики в свой адрес. Многие сомневались в том, что новая валюта будет популярна у российского потребителя. Эти опасения не подтвердились — спрос на данный вид кредитов превосходит прогнозируемый. И швейцарские франки популярны не только в столице, но и в регионах.
Брокеры также говорят о том, что спрос на франки небольшой, но проблема, скорее, заключается не в самой валюте, а в том, что она не распространена в банках. Еще один аргумент против — изменение курса. Но если посмотреть на факты, то франк является самой стабильной валютой в мире. Центральный банк РФ даже выбрал его для размещения золотовалютных резервов. Кроме того, швейцарские франки популярны в Европе, именно в них выдается около 60 % кредитов.
Швейцарские франки также дают возможность взять ссуду на крупную сумму, это объясняется низкой ставкой. Японская йена схожа с швейцарским франком: примерно одинаковая процентная ставка и возможность взять ссуду на крупную сумму. Основное различие заключается в том, что йена не так стабильна, как франк. Доля же евро в кредитах невелика. Это объясняется тем, что курс евро предугадать сложно. В евро лучше не брать краткосрочные кредиты, т.к. эта валюта более приспособлена для кредитов до двух лет. Да и в сложившейся ситуации с финансовым кризисом в ЕС рисковать не стоит.
