Каникулы для ипотечников. Кому дадут и как оформить?
По оценкам специалистов, сегодня в России можно насчитать около 9 млн заемщиков, у которых на руках есть действующий ипотечный кредит. Хотя ипотечный сегмент в целом отличается низким уровнем просроченной задолженности, все равно у многих заемщиков периодически в жизни возникают сложные ситуации, которые мешают платить по кредиту. Сегодня расскажем, как ипотечники могут оформить положенные по закону каникулы.
На днях поступила интересная новость о том, что прошел первое чтение законопроект о закреплении на постоянной основе кредитных каникул по потребительским кредитам и займам. Дело в том, что ранее кредитные каникулы в этом направлении предоставлялись на временной основе. Например, так было в 2020 году на фоне пандемии и в 2022 году на фоне санкционного давления.
Но еще раз отметим, что речь идет о потребкредитах. В ипотечном кредитовании каникулы предусмотрены законодательством с 2019 года. Если до этой отметки заемщики вынуждены были полагаться на усмотрение банка в вопросе каникул, то теперь это уже законное пожелание клиента. Если он удовлетворяет прописанным в законе условиям, то банкиры не могут отказать в предоставлении отпуска.
Кто может претендовать на передышку?
Ипотечные кредиты часто берут на 20 лет и больше. За это время любой заемщик может попасть в сложную финансовую ситуацию. Платежи по кредиту временно могут стать непосильной ношей.
Для таких случаев придумали каникулы. По закону их предоставляют на срок до 6 месяцев. Гражданин в зависимости от сложности своей ситуации может сам выбрать, что ему лучше: совсем не осуществлять платежи по кредиту в течение 6 месяцев или снизить выплаты до комфортного уровня.
Предполагается, что за время отпуска заемщик сможет восстановить свое финансовое положение и вернется к своему обычному графику платежей. Срок его ипотечного займа будет увеличен на срок полученных каникул.
Воспользоваться такой возможностью можно только один раз. Поэтому, как отмечают специалисты, лучше брать отпуск на максимальный срок. Даже, если отпускных месяцев получится слишком много, можно использовать это время для формирования дополнительной подушки безопасности. Тогда в следующей форс-мажорной ситуации заемщик будет чувствовать себя более уверенно и спокойно.
Взять отпуск могут граждане, которые одновременно соответствуют нескольким важным условиям. Во-первых, сумма ипотечного кредита на момент выдачи не должна была превышать 15 млн рублей. Во-вторых, жилье, на которое был получен ипотечный кредит, должно быть единственным для заемщика. В-третьих, взять каникулы могут лишь те граждане, что ранее не брали в рамках этого кредита отпуск. И, наконец, четвертое условие связано с трудной жизненной ситуацией. Гражданин должен документально подтвердить свое непростое положение.
Как подтвердить сложную ситуацию?
Сложные ситуации могут быть разными. Для кого-то отмена премии может стать непростым вызовом, а кто-то даже, потеряв половину дохода, может и дальше без проблем обслуживать свои обязательства.
Поэтому законодатели довольно детально прописали обстоятельства, которые банк может принять в качестве трудной жизненной ситуации.
Первая ситуация — это потеря работы. Заемщик должен стоять на учете в службе занятости, как безработный. Здесь граждане могут предоставить банку справку о статусе безработного или предъявить трудовую книжку с отметкой об увольнении с последнего места работы.
Вторая ситуация — это получение заемщиком первой или второй группы инвалидности. Для подтверждения гражданину нужно будет показать соответствующую справку.
Третья ситуация — это временная потеря гражданином возможности трудиться, например, из-за болезни. Если это длится уже более 2 месяцев, то можно идти в банк за ипотечным отпуском. С собой нужно будет захватить листок нетрудоспособности.
Четвертая ситуация — это падение месячных заработков заемщика на 30%. Здесь закон достаточно четко указывает, как будут считать и по отношению к чему. В частности, будут сравнивать доход за 2 последних месяца и средний доход за 12 месяцев до обращения за отпуском. Но одного снижения дохода мало. Закон хочет убедиться в том, что падение заработка действительно привело к трудностям. Поэтому еще смотрят на то, чтобы после падения заработка платеж по кредиту стал превышать половину ежемесячного дохода. Если и это условие выполняется, то можно претендовать на отпуск. Заемщику нужно будет принести в банк справку о доходах за текущий и прошлый год.
Пятая ситуация — это рост числа иждивенцев, зависящих от заемщика. Например, появились дети, родственники, которых нужно опекать и т. д. Одновременно требуется, чтобы доход заемщика упал на 20% за последние 2 месяца. Важно, чтобы после снижения заработка размер ипотечного платежа стал отнимать более 40% месячной прибыли гражданина. Здесь гражданину потребуются свидетельство о рождении ребенка или, например, акт о назначении опекуна. Также нужно будет подтвердить свои доходы.
Как происходит оформление?
Заемщику, который желает оформить кредитный отпуск, нужно собрать документы, подтверждающие его ситуацию, взять паспорт и посетить отделение банка. Если по ипотечному кредиту есть созаемщики, то они также должны поставить подпись на заявлении о предоставлении каникул.
После изучения всех документов банк предоставит ответ. Если гражданин действительно удовлетворяет условиям, то никто не сможет ему отказать в каникулах. Главное не забыть указать дату начала отпуска и его продолжительность. Если этого не сделать, то каникулы начнут отсчет с момента обращения заемщика и по умолчанию продлятся 6 месяцев.
Напомним, что граждане, которым нужно быстро пополнить кошелек, всегда могут выбрать на нашем портале экспресс кредит или потребительский кредит. Гибкая система фильтров и сравнений позволит выбрать за 5 минут наиболее выгодное предложение на рынке.
