К чему приведет политика ЦБ по отношению к банковскому сектору?
В последние годы число коммерческих банков значительно сократилось. Причиной тому стала жесткая политика Центрального Банка России и череда отзывов лицензий у кредитных организаций. Работа по чистке рынка идет и по сей день. Практически ежедневно на официальном сайте регулятора появляются сообщения об очередном отзыве лицензии. Мы опросили экспертов и выяснили, к чему приведет такая политика ЦБ.
Коротко о ситуации в банковском секторе
Работу по чистке рынка кредитных организаций Центробанк начал в 2013 году. За это время регулятор успел сократить количество банков на 395. На сегодняшний день можно насчитать 561 организацию, которые осуществляют банковскую деятельность. Основная цель ЦБ - сократить количество сомнительных сделок, искоренить двойную бухгалтерию и помочь уйти с рынка банкам, которые по тем или иным параметрам не выдерживают конкуренции и требований.
Последним лицензии лишился московский банк «Мастер-Капитал» за большое количество проблемных активов. Это произошло 20.02.2018. При этом кредитная организация занимала 302 место в рейтинге. Тем не менее, это не помешало регулятору избавиться от очередного игрока на рынке.
К чему это может привести?
Ранее эксперты, банкиры и финансисты скептически относились к работе ЦБ в этом направлении. Некоторые аналитики предполагали, что такой поворот событий может привести к монополизации рынка крупными игроками, в частности, в регионах. И действительно, количество местных банков на региональном уровне сократилось значительно. Но федеральные сети не стали при этом гнуть свою линию и предлагать менее выгодные продукты.
Периодически в СМИ говорилось, что в результате сократится объем предложения, но это не совсем так. Объемы не только не сократились, но значительно выросли. Люди чаще обращаются за кредитами и меньше сберегают. По итогам 2017 года количество выданных кредитных карт выросло на 68%, а ипотеки на 60%. И все это в условиях сокращения количества участников рынка.
Помимо этого, граждане всерьез опасаются, что дойдет до того, что негде будет взять кредит наличными и останется только взять кредит в Сбербанке. Но, эксперты уверены, что до этого не дойдет.
Так что же будет в результате? Мнение экспертов
Старший аналитик инвестиционной компании «Freedom Finance» Богдан Зварич считает, что политика регулятора не заключается в том, чтобы сократить количество мелких банков. Эксперт уверен, что его работа направлена на выявление недобросовестных игроков, либо очень слабых банков, которые не справляются в текущих экономических условиях.
«Отсюда и основные причины отзыва лицензий: нарушение нормативов ЦБ или проведение сомнительных операций. В первом случае банк, скорее всего, проводит высокорискованную политику по размещению и привлечению денежных средств – привлекал под высокие проценты, недостаточно внимательно оценивал риски заемщиков. И если некоторым крупным кредитным организациям в такой ситуации выжить проще, например, через докапитализацию, то мелким кредитным организациям достаточно сложно найти средства в капитал, особенно учитывая сложную экономическую ситуацию, которую мы наблюдали в 2015 и 2016 годах», - отмечает аналитик.
По мнению Богдана Зварича, уход части мелких банков необязательно приведет к снижению конкуренции в секторе. Даже крупные кредитные организации сейчас присутствуют не во всех регионах, а введение биометрической идентификации для общения с банком позволит гражданам воспользоваться услугами любой кредитной организации вне зависимости от наличия офиса в данном регионе.
По мнению старшего аналитика компании «Alpari» Анны Бодровой, в последние 10-12 месяцев хорошо видно, что темпы «чистки» банковского сектора сократились в разы. По ее мнению, это связано с тем, что основная работа по стерилизации банковского пространства в РФ подходит к завершению. Дальше начнется самое сложное: не допустить формирования монополий и картелей недобросовестных участников рынка, что потребует еще двух-трех лет непрестанного присутствия ЦБ в банковском секторе.
«При этом о монополизации рынка руками регулятора речи не идет. Основная цель - добиться максимальной прозрачности всех финансовых механизмов таким образом, чтобы свести теневой сектор к минимуму. Если это делает банковский сектор более узким, значит, так тому и быть», добавляет Анна Бодрова.
«Что касается региональных банков, то они действительно серьезно пострадали от всеобщей банковской «зачистки», - рассуждает эксперт. «Но, опять же, без лицензий остались те организации, что не сегодня-завтра сами бы не смогли продолжать финансовую работу. В регионах в основном большинстве присутствует филиальная сеть крупных банков, никто не мешает банкам из топ-100 развиваться на региональном уровне и выходить в другие регионы. Пока стоимость заемных денег не слишком варьируется от региона к региону, хотя определенные различия, связанные с уровнями доходов населения, проследить можно», - заключает специалист.
