Фиксированные, комбинированные и плавающие кредитные ставки
Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, в частности ипотеки, заемщик, как правило, в первую очередь обращает внимание на процентную ставку по кредиту. Стараясь привлечь наибольшее количество клиентов, банки предлагают разнообразные программы кредитования: кредиты с фиксированной процентной ставкой, плавающей и комбинированной.
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка не пересматривается на протяжении всего срока кредитования и обычно немного выше других видов процентных ставок, что обусловлено стремлением банка обезопасить себя от рисков в долгосрочной перспективе.
Плавающая процентная ставка
Обычно складывается из базовой неизменной ставки (маржа банка около 4 - 6%) и изменяющегося показателя одного из межбанковских кредитных индексов: LIBOR, EURIBOR - по валютным кредитам и MosPrime - для кредитов в рублях. Поскольку межбанковские кредитные индексы зависят от колебаний финансового рынка, их значения периодически изменяются. В связи с этим, по условиям кредитного соглашения, плавающая процентная ставка подлежит пересмотру через определенные временные промежутки (обычно это три месяца, полгода, 1 год). Плавающая процентная ставка имеет как свои достоинства, так и недостатки.
К достоинствам плавающей процентной ставки относится возможность значительно сократить переплату по кредиту за счет снижения межбанковских индексов, к которым привязывается плавающая процентная ставка. К минусам плавающей ставки относится риск увеличения индексов и, как следствие, рост процента по кредиту и определенные неудобства для клиентов, связанные с необходимостью каждый платежный период рассчитывать сумму платежей по кредитам. Кредитование с плавающей ставкой, как правило, привлекательно для клиентов, которые могут предугадать тенденции на рынках финансовых ресурсов и поведение межбанковских индексов. Либо для тех заемщиков, которые планируют досрочно погасить задолженность за срок, не превышающий пяти лет. Так как на больший период спрогнозировать изменение ситуации на финансовых рынках практически невозможно.
Комбинированная процентная ставка
Комбинированная процентная ставка представляет собой сочетание фиксированной на период около 5-6 лет от начала кредитования, с последующим установлением плавающей процентной ставки по кредиту. К плюсам ставки этого вида относятся: уменьшение финансового риска, по сравнению с плавающей ставкой, в первый период кредитования (в этот промежуток времени клиентские выплаты не зависят от ситуации на кредитном рынке), возможность получить в первоначальный период более низкую ставку , так как банки не закладывают в данном случае долгосрочных рисков в фиксированный процент. Минусом комбинированной ставки считается подверженность ее плавающей составляющей изменениям на кредитном рынке и риск ее увеличения. Эксперты рекомендуют для нивелирования недостатков плавающих процентных ставок оговаривать в кредитных договорах с банком фиксированное верхнее и нижнее значение плавающих ставок, либо страховать процентный риск на FOREX.
