Что будет с займами после 1 июля 2019 года?

Изменения, которые вступят в силу с 1 июля 2019 года, существенным образом отразятся на жизни, как простых заемщиков, так и микрофинансовых организаций. Сегодня расскажем, сколько будут стоить микрозаймы на рынке, как будут защищены должники и почему взять ссуду станет гораздо сложнее, чем сейчас?

С 1 июля 2019 года вступят в силу ограничения, связанные с предельной ставкой по займу. Эти изменения происходят поэтапно, начиная с января текущего года. Например, если в минувшем году МФО выдавали микрозаймы по ставке 2,2% в день, то в начале этого года процентная ставка была снижена до 1,5% в день.

А вот с 1 июля 2019 года стоимость займов будет еще ниже. Микрофинансовые организации не смогут выдавать срочные займы по ставке, которая превышает 1% в день. Это значит, что заемщики, будут меньше переплачивать за заемные средства микрофинансовых организаций. В условиях, когда уже несколько лет подряд снижаются реальные доходы населения, лишний сэкономленный рубль явно не будет лишним.

Размер долга

Сегодня такие «страшилки» остались в прошлом, благодаря введенному механизму ограничения задолженности. Он действует уже не первый год, но постоянно становится все более дружелюбным по отношению к простому заемщику.

С января текущего года предельная задолженность по займу была установлена на уровне 2,5 сумм займа. Это значит, что, если гражданин взял микрозайм на сумму 1 тыс. рублей, то ему ни при каких обстоятельствах не придется возвращать кредитору более 3,5 тыс. рублей. В эту сумму входит тело долга, начисленные проценты, а также различные штрафы, пени, если, например, гражданин попадет в сложную ситуацию и не сможет исполнить свои обязательства точно в срок.

С 1 июля 2019 года предельный размер задолженности по займу составит 2 суммы займы. Таким образом, если, например, клиент решит получить в МФО 1 тыс. рублей, то максимальный размер долга не должен будет превысить 3 тыс. рублей.

На этом процесс не остановится. С 1 января 2020 года мы придем к тому, что ограничения составят 1,5 суммы займа. Таким образом, возвращаясь к нашему примеру с 1 тыс. рублей, получится, что предельный размер долга составит 2,5 тыс. рублей.

Проблемы с одобрением

Все изменения, о которых мы рассказали выше, придутся по вкусу простым заемщикам. Никто не хочет переплачивать и все хотят быть защищенными от неконтролируемого роста долга. Новации как раз решают эти задачи.

Однако у этих позитивных перемен есть и обратная сторона, о которой также нужно рассказать. Как известно, сегодня микрофинансовые организации, работающие в онлайн-режиме, сильно рискуют, выдавая займы без залога, без справок, без поручителей клиентам, которых даже не видят. Поэтому они закладывают свои риски в процентную ставку.

Например, банки могут предложить гражданам низкие ставки по кредиту, но при этом они берут, как минимум несколько часов на изучение профиля заемщика, запрашивают документы, подтверждающие платежеспособность, внимательно относятся к качеству кредитной истории.

У МФО с этим все гораздо проще. Сюда может прийти гражданин с плохой КИ, студент, домохозяйка. У всех будут шансы взять займы без отказа всего за несколько минут. Единственная цена за такое удобство – это стоимость займа.

Однако требования законодательства вынуждают МФО снижать ставки. При этом риски компаний остаются прежними. В итоге, чтобы подстроиться под новые условия и одновременно не обанкротиться, компании будут вынуждены более внимательно оценивать качество своих заемщиков.

Некоторые клиенты, которые ранее могли взять займы на карту, теперь будут отрезаны от микрофинансирования.  И в этом заключается главная особенность перемен. Взять микрозайм станет явно сложнее, чем раньше.

Куда пойдут отказники?

Хорошему и надежному заемщику перемены на рынке МФО не страшны. Он от этого только выиграет, поскольку снизится стоимость займов. Крупные компании будут бороться за хороших клиентов и предлагать им самые выгодные условия кредитования.

Но, что делать заемщикам с проблемной кредитной историей, низкими доходами? Раньше для них МФО были единственной надеждой, а теперь придется искать помощи у друзей или знакомых. Также они могут обратиться в ломбарды, правда в данном случае каждый полученный в долг рубль нужно будет подкреплять ликвидным залогом.

Специалисты опасаются, что некоторые отказники, будут вынуждены обращаться к теневым кредиторам. Это компании, которые работают нелегально, игнорируя требования действующего законодательства. С ними ведется активная борьба, правда до окончательной победы еще очень далеко.

Настройка скоринга

Надо отметить, что сами МФО не заинтересованы в сокращении клиентской базы, поэтому постараются быстрее приспособиться к текущим переменам. Главным оружием современной МФО является скоринговая система. Компании сообщают, что некоторые модели сегодня учитывают до 10 тыс. параметров, позволяя максимально точно спрогнозировать поведение клиента и оценивать возможный дефолт.

Проверка заемщика осуществляется в онлайн-режиме по десяткам различных баз данных. Система пробивает клиента по базам ФССП, МВД, ФНС, Росреестра, заглядывает в систему судов, чтобы найти, связанные с клиентом решения, проверяет его социальные сети.

Современные системы научились обрабатывать огромные объемы данных, выискивая закономерности. Например, если выяснится, что многие друзья заемщика, обнаруженные в его профиле в соцсетях, были ранее клиентами данной компании и не исполнили свои обязательства, то есть большой риск, что заемщик попадет под их влияние и, возможно, тоже будет халатно относиться к погашению задолженности.

Преимущества займов

Подводя итоги, нужно отметить, что сегодня многие граждане уже привыкли к тому, что всегда под рукой есть надежные микрозаймы, которые можно получить всего за пару минут. Они действительно выступают настоящими спасителями, когда речь заходит о необходимости срочно пополнить кошелек. При наличии смартфона и выхода в интернет взять деньги можно из любой точки страны. При этом не имеет значение положение стрелок на часах. Онлайн-МФО готовы в круглосуточном режиме принимать заявки клиентов и переводить им деньги, не обращая внимания на праздники, выходные.

В сочетании с новыми изменениями, которые касаются ставок, займы станут более привлекательными в глазах граждан. По мнению экспертов, на рынок МФО активнее начнут перетекать клиенты, которые ранее предпочитали только банковские кредиты.