Виды кредитов в России

На сегодняшний день в России распространены практически все виды кредитов, которые существуют в мире. Все они отличаются по своей сути, цели и применению, и, конечно, по условиям кредитования. Какие виды банковских кредитов доступны россиянам, какие виды кредитов вне банка доступны гражданам, рассказываем в этой статье.

Виды банковских кредитов – что, зачем и почему?

Огромное множество видов кредитов придумано вовсе неслучайно – так гораздо проще и банкам, и гражданам, которые хотят занять. В зависимости от целей и потребностей заемщиков продукты делятся по срокам, ставкам, назначению и множеству иных показателей. Рассмотрим самые популярные виды кредитов в России:

1. Потребительский кредит

Самый популярный и востребованный вид кредитования вне сроков и времени предполагает, что заемщик получает кредит для того, чтобы сделать какие-либо покупки или оплатить услуги, или проще говоря, удовлетворить те или иные свои нужды с помощью средств, полученных в кредит, если своих не хватает. Условия по таким кредитам, как правило, достаточно неплохие, а требования очень мягкие – банки редко просят собирать пакет бумаг, так как данный тип кредитования предполагает, что оформить его должно быть просто.

Еще один плюс потребкредитов – это скорость. Рассмотрение заявок не затягивают, стараются уложиться в полчаса-час, а то и меньше. Более того, банки уже начинают автоматизировать процессы и некоторые из них готовы автоматически принять решения за пару минут. Время и развитие финансовых технологий вынуждает банки упрощать процессы для клиентов и менять подход к работе с ними.

Потребкредиты могут быть как беззалоговыми, так и залоговыми. Если первые предназначены для удовлетворения достаточно скромных запросов вроде покупки бытовой техники, электроники, оплаты элементарных услуг и т.д., то вторые чаще всего служат спасением для тех, у кого все плохо с КИ и кому без залога не дают, а также тем, кому нужна очень большая сумма, но банки ее выдать не готовы по ряду причин. Ценный залог, будь то автомобиль или недвижимость, сразу повышает ваш статус в глазах кредиторов, так как они знают, что гарантированно получат деньги назад.

2. Автокредитование

Название говорит за себя – это целевой кредит на покупку автомобиля. Если потребкредиты бывают беззалоговыми, то по автокредитам ситуация иная – машина, приобретаемая вами за счет кредитных средств, автоматически становится залогом по вашему кредиту. Радует, что сейчас авто изымают редко – большинство предпочитают брать в залог ПТС, что не лишает новоявленного автовладельца возможности пользоваться машиной.

Но, конечно, есть и минус – вы не сможете производить никаких операция с машиной, будь то передача, дарение или выдача доверенности, пока не выплатите кредит в полной мере. Также вам придется оформить страховку на ваш автомобиль, что не является прихотью банков или страховых компаний, но законом, обязательным к исполнению.

3. Ипотека

Своя квартира для многих остается запредельной мечтой, в связи с чем ипотечное кредитование процветает – это единственный шанс для многих приобрести собственное жилье и как-то удержаться на плаву. И банки в этом гражданам помогают, выдавая огромные долгосрочные кредиты под залог приобретаемого гражданами жилья по умолчанию – как и в случае с автокредитами, без залога тут не обойтись никак. Случается, что залогом выступает уже имеющаяся у заемщика недвижимость, однако, так бывает куда реже – все же ипотекой чаще пользуются именно при отсутствии оной.

При оформлении ипотеки крайне важно учитывать, что позволяет вам договор до ее полного погашения. Например, можно ли сдавать квартиру – часто случается, что это запрещено договором, из-за чего договор может быть расторгнут банком. Нельзя делать и перепланировку, и любой ремонт, за которым следуют кардинальные изменения внешнего вида квартиры или ее состояния. Все эти нюансы обязательно указаны в договоре, поэтому не пренебрегайте его тщательным изучением.

4. Коммерческие кредиты

Бизнес без кредитов, как без воздуха, особенно, когда речь идет о мелком бизнесе, которому не приходится рассчитывать на инвесторов, подпитывающих крупные стартапы или иные компании. Наиболее охотно банки кредитуют по так называемой коммерческой ипотеке, когда клиент берет кредит под залог различных складских помещений, своего офиса и т.д. Коммерческая недвижимость имеет вполне себе конкретную стоимость и ценность.

Также возможно взять товарный кредит, который предполагает, что вы получаете нужный вам товар непосредственно через ваш банк в кредит, а после оплачиваете его согласно вашему договору, возвращая и долг, и проценты, начисленные по нему.

И наконец, всем известный овердрафт. Это решение применимо не только для бизнеса, но и для физических лиц и предполагает, что в зависимости от оборотов денежных средств на вашем счету вы имеете некий лимит, позволяющий вам по необходимости потратить больше, чем вы имеете на данном счету. В разных банках требуют возвращать деньги ежемесячно или раз в две недели, например, после чего вы можете снова пользоваться выделенным вам лимитом. Стоит отметить, что данный вид кредитования станет для вас самым дорогостоящим, так овердрафт обходится в копеечку.

5. Лизинг

Если оформив ипотеку или автокредит, вы сразу становитесь собственником приобретаемого вами имущества, даже несмотря на то, что оно находится под залогом до конца срока кредитования, то в данном случае собственником фактически является ваш кредитор. По сути лизинг представляет собой финансовую аренду, когда вы арендуете у кредитора недвижимость, оборудование или какой-либо транспорт, покуда не выплатите кредит сполна, а лишь после его оплаты данное имущество переходит в вашу собственность. Государство поддерживает развитие данного вида кредитования, предоставляя специальные налоговые льготы.

Какие кредиты можно получить вне банка?

1. Микрозаймы

В России также развито альтернативное кредитование, которое на сегодняшний день переросло в отдельный объемный сектор. Небольшие займы до зарплаты сейчас можно получить, не выходя из дома, и даже повышенные по сравнению с банковскими ставки не пугают граждан – за многие годы они стали понимать, что переплата за небольшой срок получается не столь большой, ведь такие займы по умолчанию являются краткосрочными.

Для тех, кто нуждается в больших суммах на более долгий срок, МФО также предусмотрели кредитные продукты с пониженной ставкой и доступны они обычно постоянным клиентам компаний. Впрочем, есть и МФО, которые специализируются на долгосрочных займах и выдают такие и новым клиентам.

2. Ломбарды

Пожалуй, самые краткосрочные займы в России выдаются именно здесь и только под залог вашего имущества, будь то золото или гаджеты. Деньги выдают быстро, проверками не мучают, ведь главное это залог и его стоимость. К слову, вам дадут не более 60% стоимости вашего залога, а в случае невозврата средств в срок, его быстро реализуют по оценочной стоимости, вернув себе свои деньги и еще порядка 40% стоимости товара сверху. Рассматривать такой вариант можно, но лишь в критической ситуации – уж очень велик риск потерять ценную вещь за небольшой относительно заем на пару недель.

3. Государственные кредиты

Существует и такой вид кредитования, когда государство в лице какой-либо организации, фонда или иного учреждения выдает кредит под конкретные цели, так или иначе несущие пользу для региона или организации, чаще всего на льготных взаимовыгодных для обеих сторон условиях.