Почему скоринговые модели ошибаются?

Сегодня микрофинансовые организации используют системы, которые за несколько минут анализируют тысячи параметров заемщика и выносят свой вердикт. Хотя системы принимают во внимание огромное количество данных, ошибки все же случаются. Почему такое происходит?

Онлайн-займы примечательны тем, что их выдают за считанные минуты. Заемщику необходимо лишь заполнить заявку на сайте компании. После ее одобрения деньги отправятся на банковскую карту. Займы без залога, справок, поручителей, не вставая с дивана.

Но за обманчивой простотой процесса скрывается мощная аналитическая работа, которую проводит автоматизированная система. Она пробивает заемщика по базам Федеральной службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы, Министерства внутренних дел.

Системы изучают кредитную историю клиента, отказы в других микрофинансовых организациях, судебные процессы, связанные с именем заемщика, адрес постоянной регистрации, контактные данные, связи в социальных сетях, поведение на сайте. Проверка может проходить по 2-3 параметрам заявки.

Почему же тщательное изучение не спасает от появления неплатежеспособных клиентов? Этому есть несколько объяснений. Во-первых, микрофинансовые организации изначально предъявляют меньше требований к своим клиентам, в отличие от банков. Получить заемные средства может и небогатый студент, и гражданин с испорченной кредитной историей.

Во-вторых, система не может предсказать такие факторы, как болезнь заемщика, падение его финансового дохода, увольнение, сокращение на работе. В кризисный период любой заемщик даже самый дисциплинированный и ответственный может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами, которые негативно отразятся на его платежеспособности.

В-третьих, никто не застрахован от предумышленного обмана. Мошенники могут пытаться оформить займ на чужое лицо, указывать неверные сведения в заявке, чтобы получить заемные средства. У новых компаний, которые еще не отрегулировали свою систему, процент таких атак может быть выше.

В любом случае участники рынка постоянно совершенствуют свои модели. Например, системы сегодня отслеживают, как заемщик заполняет заявку на сайте. Если он не вводит в поле свою фамилию, имя, отчество, а вставляет скопированные откуда-то куски, то это выглядит подозрительно. Если заемщик вводит сначала одну фамилию, потом все удаляет и вводит другую, то и этот факт не уйдет незамеченным.