Почему малому бизнесу так сложно получить кредит в банке?
Различные бюро кредитных историй фиксируют рост кредитования в стране. Увеличивается и выпуск кредитных карт, и объем выдачи потребительских кредитов, ударными темпами растет ипотека. Но никто не говорит о выдаче займов реальному сектору экономики. Почему кредитный портфель малых предприятий продолжает снижаться, а количество выданных кредитов находится на низком уровне?
Кредитование малого бизнеса сегодня
По итогам 2017 года, впервые с 2013 года зафиксирован рост объемов кредитования реального сектора экономики. По данным статистов, увеличение показателя составило 15% по сравнению с итогами 2016 года и достигло 6,1 трлн рублей. Но при этом кредитный портфель малого бизнеса продолжил снижаться. За прошлый год он упал еще на 6,7% и составил 4,17 трлн рублей. Это говорит о том, что предприниматели берут только маленькие кредиты и на короткие сроки.
Тем не менее, это уже можно считать сдвигом в лучшую сторону. Однако, не стоит обольщаться. Владельцы малых предприятий и средних компаний продолжают жаловаться на то, что банки предлагают расточительные условия кредитования, несколько месяцев рассматривают заявку на кредит и часто отказывают в выдаче из-за чего бизнесмены теряют выгодные сделки, несут убытки и тому подобное.
Недавно председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко раскритиковала политику Центробанка по чистке банковского сектора. Политика обеспокоило сокращение количества малых и региональных банков, что привело к сокращению кредитования реального сектора экономики. По мнению главы верхней палаты парламента, именно подобные кредитные организации были готовы идти на рисковые кредиты и поддерживали и без того угнетенный малый бизнес.
Почему кредитование реального сектора экономики так тяжело идет?
Существует несколько причин тому, что банки осознанно задерживают или вовсе не выдают кредиты на развитие малого бизнеса. Во-первых, рентабельность подобного вида кредитования либо не велика, либо отрицательна. Банк должен зарабатывать на процентах от выданных кредитов, но малый и средний бизнес, как правило, берет небольшие займы и на короткий срок, а для его выдачи требуется проверить большое количество документации, сделать несколько выездов на предприятие для оценки имущества заемщика, а также иметь в штате специально обученного кредитного аналитика. Все это требует больших затрат, которые не окупаются процентами по мелким кредитам.
С другой стороны, банки требуют от предпринимателей предоставления сложных отчетностей и документов, которые должен вести либо сам бизнесмен, либо его собственный бухгалтер. На оплату таких кадров у ИП или малой компании средств нет, потому бумаги он заполняет сам, так, как этого требует налоговая. Но кредитная организация может потребовать и более глубокую документацию. Естественно, ее составление занимает у предпринимателей большое количество времени и сил. В результате сроки выдачи кредита могут затянуться на неопределенный срок.
К тому же банки очень критично относятся к любым моментам в отчетностях компании. Если хоть где-то у банкиров возникают сомнения, они сразу дают отказ. Важно понимать, что бизнесмен далеко не всегда финансово-грамотный человек, который получил высшее образование по экономической специальности, и он не всегда способен максимально четко и без нареканий заполнить трудные бухгалтерские отчеты, декларации и тому подобные документы.
Что же делать в такой ситуации реальному сектору экономики?
Существует несколько вариантов развития событий. В первую очередь, предпринимателям следует найти частного инвестора, который будет готов вложиться в его идею для воплощения ее в дальнейшем и получения в ответ либо части прибыли, либо процентов, либо акций в обществе. Таким образом можно решить проблему и не обращаться в банки.
Далеко не всем удается найти инвестора. Порой даже самые интересные и инновационные проекты остаются без финансирования. Здесь остается уповать на различные стартап-акселераторы, конкурсы среди перспективных проектов. Именно на таких мероприятиях, как правило находятся крупные и сильные инвесторы, которые готовы вложить свою прибыль в развитие нового проекта или вовсе взять его под свое крыло полностью.
Ну, а тем, кто далек от этой темы придется и дальше штурмовать банки, с каждым разом улучшая качество заполнения своей отчетности и развиваясь. Кроме того, можно начинать брать долгосрочные кредиты малому бизнесу, пусть и не по самым привлекательным ставкам. Зато таким образом вы нарастите кредитный портфель, а банк получит прибыль с процентов и окупит затраты на оформление займа.
