Что нужно знать о погашении кредитов

Хорошо это или нет, но мало кому удается прожить, не пользуясь банковским кредитом. При этом многие аккуратно вносят платежи, не очень понимая, из чего они состоят и как влияют на погашение займа. А понимать это важно, особенно при выплате многолетних кредитов, той же ипотеки.

Попробуем разобраться в вопросе погашения кредита. Принципиально, что платеж состоит из двух частей – погашение основной суммы (тело кредита) и уплата процентов.

Проценты – это заработок банка, то, ради чего он и дает деньги в долг. Погашение кредита может производиться путем дифференцированных или аннуитетных платежей. Посмотрим, что означают эти банковские термины на практике.

Дифференцированный платеж

Допустим, вы взяли в ипотечный кредит на сумму 1200000 рублей на 10 лет, то есть 120 месяцев (условно, конечно). Вся сумма в этом случае делится на равные части: 1200000 : 120 = 10000 рублей. Это часть тела кредита, которую вы будете возвращать банку ежемесячно. А что же с процентами? Допустим, кредит вам выдали под 12% годовых. Сумма процента к уплате в первый месяц считается так: 1200000 руб. х 0,12:365 дней х 30 дней =11836 руб. Это значит, что мы взяли 12% от суммы кредита, разделили на 365 дней в году, узнали сумму за 1 день и умножили на количество дней в месяце. Таким образом, за первый месяц придется заплатить 21836 рублей, и из них всего 10000 пойдет в погашение долга. Печально! Прошел месяц. Те же 10000 мы должны уплатить в погашение основной суммы.

А вот проценты – внимание! – считаем уже не от 1200000 рублей, а от 1100000, ведь 10 тысяч мы уже погасили в прошлом месяце! Считаем по той же формуле: 1100000 х 0,12 : 365 х 30 = 11737 руб., всего 21737 руб. Разница в 100 рублей кажется мизерной, но выплата процентов будет уменьшаться с каждым месяцем, ведь сумма, от которой они начисляются, каждый раз становится меньше на 10000. Уже через год проценты составят 10751 руб., через два – 9567 руб. Через 10 лет, в последний месяц выплаты, проценты будут равны всего 197 рублей. То есть платить кредит будет все легче и легче, так как сумма будет уменьшаться за счет процентов. А вот если банк к тому же разрешает вносить платежи вперед без штрафных санкций (это нужно обязательно уточнить), то можно самому управлять кредитом. Например, если не уменьшать сумму, а платить по 25000 рублей в месяц, то кредит удастся погасить всего за 6 лет вместо 10, сэкономив на процентах около 100 тысяч рублей. Кстати, Сбербанк России в настоящее время предлагает ипотечные кредиты на условиях дифференцированных платежей и возможности оплаты вперед без ограничений. Преимущество здесь в том, что все легко посчитать самому, и платить не вслепую, а сознательно.

Аннуитетные платежи

При аннуитетной схеме погашения кредита банк рассчитывает сумму, которую вы обязаны выплачивать ежемесячно. Она постоянна на весь срок кредита. Особенность схемы в том, что в начале выплат основная сумма почти не гасится, а все средства идут на выплату процентов. Банку это выгодно, а вот заемщику не очень. Тем более что подсчитать, как изменяется структура выплаты, самостоятельно очень трудно.

Существенно уменьшаться сумма основного долга начнет только через несколько лет. Внесение большей суммы в уплату кредита все равно не уменьшит платеж – он так и останется постоянным. Срок выплаты, конечно, сократится, но сэкономить на процентах не удастся: львиную их долю вы все равно выплатите в первые годы пользования кредитом. Знание этих тонкостей поможет заемщику выбрать более выгодный для себя вариант. Благо, что сейчас нет недостатка в банках, предлагающих ипотечные и прочие программы своим клиентам.

Чтобы не вникать во всех банковские термины и не чувствовать себя обманутым обращайтесь к нам за помощью в кредите. Компания Финансист знает, в каких банках лучше программы кредитования и где их дают в данный момент. Мы не берем предоплаты за свою помощь, вы платите только по факту положительного результата.

Автор: Кредитный эксперт






Кредит на шубу

Взять кредит на лечение

Детская мебель в кредит


Кредит в МТС Банке

Кредит в ДельтаКредит Банке

Банк Петрокоммерц отзывы